In derularea activitatii, antreprenorii deseori se confrunta cu deficit de capital, conditii in care creditarea bancara poate fi solutia. Inainte de contractarea unui credit insa, trebuiesc analizate toate costurile aferente finantarii respective. Când se compara costurile, este indicata compararea DAE (Dobânzii Anuale Efective). Dobânda anuală servește ca termen de comparaţie între diversele oferte de credit existente pe piaţă.

Dobânda anuală efectivă (DAE) reprezintacostul total al creditului pentru consumator, exprimat ca procent anual din valoarea totală a creditului, ce include costurile suportate de consumator în cazul contractării unui credit (dobânda şi comisioane).

Precum în cazul oricărei achiziții, este foarte importanta informarea; trebuiesc analizatecu atenție ofertele cât mai multor finanțatori, pentru a identifica oferta cea mai potrivită.

Pentru a corela corect DAE în compararea creditelor, este foarte important ca acest indicator să fie calculat pentru aceeași sumă împrumutată și același termen de rambursare și aceeași modalitate de rambursare la nivelul tuturor ofertelor comparate.

Pentru a fi sigur că se obține o comparație relevantă, se utilizează un calculator DAE pus la dispoziție de pagini de internet independente de comparație sau pe paginile de internet ale băncilor, în care se introduc pentru fiecare produs toate costurile identificate și se determina valoarea DAE aferentă sumei și perioadei de finanțare dorite.

Tipurile de costuri incluse în DAE pe care un finanțator le poate percepe, conform legislației în vigoare:

● dobânda (fixă sau variabilă);

● comision de analiză dosar;

● comision de administrare credit sau comision de administrare cont curent.

În situația în care banca nu cunoaște anumite costuri care sunt percepute de către terți, acestea nu intră în calculul DAE, însă și acestea trebuie avute în vedere (costurile legate de asigurări sau garanții):

● costuri pentru evaluarea/verificarea rapoartelor de evaluare a bunurilor imobile/mobile admise în garanție;

● primele de asigurare aferente polițelor de asigurare;

● costurile notariale etc.

De asemenea, în cazul în care seramburseaza anticipat un credit cu dobândă fixă, banca

poate solicita plata unui comision de rambursare anticipată. Banca poate percepe și un comision unic pentru servicii prestate în legătură cu derularea creditului (acesta nu este inclus în DAE, întrucât se percepe numai dacă se solicita anumite servicii în mod expres pe parcursul derulării creditului).

Inainte de accesarea creditului, se consultă informațiile disponibile pe paginile de internet ale băncilor și se solicită informații necesare, de regula printr-o vizită la sediile bancilor. Pe baza informațiilor furnizate, banca poate efectua o pre-analiză, dupa care comunica cu titlu orientativ valoarea creditului ce se poate accesa, perioada de finanțare și nivelul ratei lunare.

Ca element suplimentar, din ce în ce mai multe bănci oferă costuri mai avantajoase clienților care încasează venituri în conturi deschise la respectiva instituție de credit sau care achiziționează pachete de produse, deci și acesta este un factor de luat în considerare.